央行征信系統(tǒng)擴(kuò)容 P2P網(wǎng)貸監(jiān)管缺失待解

作 者：陳植 來(lái) 源：21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道發(fā)表日期：2013-04-16

    近日記者獲悉，小額貸款公司與融資性擔(dān)保公司，已正式成為中國(guó)人民銀行(下稱(chēng)“央行”)完善建全征信系統(tǒng)的新監(jiān)管對(duì)象。

　　2月底，央行下發(fā)《關(guān)于小額貸款公司與融資性擔(dān)保公司接入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)有關(guān)事宜的通知》(下稱(chēng)《通知》)，要求各地分支機(jī)構(gòu)盡快選取首批接入征信系統(tǒng)的小貸公司與融資性擔(dān)保公司，并在年底上報(bào)接入工作年度報(bào)告。目前，部分省市分支機(jī)構(gòu)已經(jīng)就此下發(fā)工作安排部署，等待兩類(lèi)機(jī)構(gòu)提交申請(qǐng)。

　　一位接近央行的人士認(rèn)為，央行此舉意在打破小貸公司、融資性擔(dān)保公司、銀行、信托公司之間的客戶(hù)征信信息壁壘，防止個(gè)人利用金融機(jī)構(gòu)信息的不對(duì)稱(chēng)，以貸養(yǎng)貸，放大金融機(jī)構(gòu)貸款風(fēng)險(xiǎn)。

　　不過(guò)，新生的P2P網(wǎng)貸行業(yè)，卻游離于央行征信系統(tǒng)之外，成為一條“漏網(wǎng)之魚(yú)”。

　　準(zhǔn)入門(mén)檻高

　　《通知》規(guī)定，人民銀行各地分支機(jī)構(gòu)自行選取省級(jí)平臺(tái)一口接入、直接接入、通過(guò)商業(yè)銀行間接接入、上門(mén)查詢(xún)等方式，將小貸公司、融資性擔(dān)保公司的客戶(hù)信用數(shù)據(jù)接入央行征信系統(tǒng)。但是，上述兩類(lèi)金融機(jī)構(gòu)暫時(shí)不能向央行直接查詢(xún)客戶(hù)信用數(shù)據(jù)，仍需借助人民銀行柜臺(tái)查詢(xún)，或以電子郵件形式向央行提出個(gè)人、公司的信用信息查詢(xún)請(qǐng)求。

　　“這是為了確保信用信息安全。”上述人士透露，央行征信中心金融信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)已收錄超過(guò)1800萬(wàn)家企業(yè)和8億個(gè)人信用信息，但在上述兩類(lèi)機(jī)構(gòu)的信息保護(hù)措施未經(jīng)審核前，央行是不會(huì)向其全面開(kāi)放征信系統(tǒng)的。

　　因此，首批接入征信系統(tǒng)的小貸公司與融資性擔(dān)保公司，準(zhǔn)入門(mén)檻相當(dāng)高。

　　目前，央行各地分支機(jī)構(gòu)著手對(duì)轄區(qū)內(nèi)的所有小貸公司、融資性擔(dān)保公司進(jìn)行一輪摸底排查，先嚴(yán)格甄選具備接入征信系統(tǒng)條件的機(jī)構(gòu)名單，再?gòu)闹刑暨x運(yùn)營(yíng)規(guī)范、資產(chǎn)管理規(guī)模較大的機(jī)構(gòu)擇優(yōu)錄取。“能進(jìn)入首批試點(diǎn)的小貸公司與融資性擔(dān)保公司，信用評(píng)級(jí)必須在A級(jí)以上。”上述人士透露。高準(zhǔn)入門(mén)檻背后，是央行將根據(jù)其信用評(píng)級(jí)與信息管理安全等狀況，決定是否允許其開(kāi)通直接查詢(xún)權(quán)限。

　　面對(duì)央行的征信系統(tǒng)接入要求，部分小貸公司與融資性擔(dān)保公司心存顧慮——已有銀行貸款額度的客戶(hù)，可能不再選擇接入征信系統(tǒng)的小貸或擔(dān)保公司申請(qǐng)貸款，造成客源流失。

　　前述人士指出，小貸公司與融資性擔(dān)保公司只是試點(diǎn)，村鎮(zhèn)銀行、汽車(chē)金融公司、資產(chǎn)管理公司、財(cái)務(wù)公司與金融租賃公司都將被央行陸續(xù)納入征信系統(tǒng)接入管理模式。

　　P2P網(wǎng)貸成“漏網(wǎng)之魚(yú)”

　　值得注意的是，新生的P2P網(wǎng)貸產(chǎn)業(yè)，并未被央行納入征信系統(tǒng)的建設(shè)范疇。

　　“借款人信用信息的缺失，正在放大P2P網(wǎng)貸的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。”一位P2P網(wǎng)貸公司負(fù)責(zé)人透露。

　　3月份，眾貸網(wǎng)開(kāi)業(yè)不足一月就宣布破產(chǎn)，主要原因是其沒(méi)能發(fā)現(xiàn)借款人所提供的抵押物已被多次抵押，借款人拿款“跑路”后，迫使眾貸網(wǎng)自掏腰包賠付投資者。

　　“如果P2P網(wǎng)貸公司借助權(quán)威的征信系統(tǒng)，了解借款人所有銀行貸款與抵押物的抵押狀況，就能降低借款人的惡意違約風(fēng)險(xiǎn)。”上述網(wǎng)貸負(fù)責(zé)人稱(chēng)。

　　由于P2P網(wǎng)貸產(chǎn)業(yè)缺乏明確的金融監(jiān)管主體，要被納入央行征信系統(tǒng)，絕非易事。目前P2P網(wǎng)貸公司能做的，是自建征信數(shù)據(jù)庫(kù)排查借款人的惡意違約風(fēng)險(xiǎn)。去年底，上海多家P2P網(wǎng)貸公司發(fā)起成立“網(wǎng)絡(luò)信貸服務(wù)業(yè)企業(yè)聯(lián)盟自律公約”，其中的一項(xiàng)合作措施，是打算建立一個(gè)違約借款人的“黑名單”，令P2P網(wǎng)貸公司識(shí)別貸款風(fēng)險(xiǎn)。

　　“黑名單制度，對(duì)防范P2P網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)依舊杯水車(chē)薪。借款人面對(duì)貸款違約的解決辦法之一，是利用信用卡套現(xiàn)還款，如果網(wǎng)貸公司能借助征信系統(tǒng)了解到異常的信用卡套現(xiàn)數(shù)據(jù)，就能提早做好風(fēng)險(xiǎn)防范措施。”上述網(wǎng)貸公司負(fù)責(zé)人稱(chēng)。

　　他還透露，此前個(gè)別P2P網(wǎng)貸公司向央行等金融監(jiān)管部門(mén)提出納入征信系統(tǒng)的申請(qǐng)，由于P2P網(wǎng)貸行業(yè)缺乏監(jiān)管主體，這項(xiàng)申請(qǐng)一直沒(méi)有下文。