監(jiān)管切中“創(chuàng)新”要害 多款百萬元醫(yī)療險(xiǎn)停售

來 源：證券日報(bào)發(fā)表日期：2019-01-29

曾經(jīng)紅極一時(shí)的百萬元醫(yī)療保險(xiǎn)降溫了?！蹲C券日報(bào)》記者了解到，近期，有多家險(xiǎn)企停售了其部分百萬元醫(yī)療險(xiǎn)，有的險(xiǎn)企追加修改了保險(xiǎn)合同，已經(jīng)購買的老客戶要么接受新條款繼續(xù)續(xù)保，要么停止續(xù)保。

業(yè)內(nèi)人士表示，隨著監(jiān)管政策的調(diào)整，出現(xiàn)這一現(xiàn)象是必然的，即使政策不調(diào)整，隨著該險(xiǎn)種經(jīng)營時(shí)間的延長，也會出現(xiàn)一些問題，消費(fèi)者要面臨停售風(fēng)險(xiǎn)和產(chǎn)品費(fèi)率上漲風(fēng)險(xiǎn)。

不過，百萬元醫(yī)療保險(xiǎn)降溫并不影響險(xiǎn)企開拓和深耕健康險(xiǎn)市場的方向。本報(bào)記者了解到，目前險(xiǎn)企的健康險(xiǎn)產(chǎn)品除了針對健康體人群，針對已患病群體的相關(guān)保險(xiǎn)如療效保險(xiǎn)也在逐漸豐富，市場逐漸做大。

有險(xiǎn)企多款百萬元醫(yī)療

系列產(chǎn)品停售

“某保險(xiǎn)公司此前有多款百萬元醫(yī)療保險(xiǎn)在售，而近期有多款產(chǎn)品已經(jīng)陸續(xù)停售。”一位業(yè)內(nèi)知情人士向《證券日報(bào)》記者表示。最近幾個(gè)月，百萬元醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品停售現(xiàn)象并不鮮見，有的險(xiǎn)企追加修改了保險(xiǎn)合同，已經(jīng)購買的老客戶要么接受新條款繼續(xù)續(xù)保，要么停止續(xù)保，也有的險(xiǎn)企推出新產(chǎn)品以替代此前的產(chǎn)品，在市場營銷方面，險(xiǎn)企也不再像以前那樣高調(diào)。

直接的原因在于監(jiān)管政策的調(diào)整。今年5月4日，銀保監(jiān)會發(fā)布關(guān)于組織開展人身保險(xiǎn)產(chǎn)品專項(xiàng)核查清理工作的通知（銀保監(jiān)19號文），并明確了人身保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)負(fù)面清單，其中一項(xiàng)被列入負(fù)面清單的行為是：費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險(xiǎn)，為追求營銷噱頭，在嚴(yán)重缺乏經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)、定價(jià)基礎(chǔ)的情況下，盲目設(shè)定高額給付限額，并在短期健康保險(xiǎn)中引入“終身給付限額”、“連續(xù)投保”等長期保險(xiǎn)概念，夸大產(chǎn)品功能，擾亂市場秩序。

“這一條規(guī)定正切中了此前百萬元醫(yī)療險(xiǎn)‘創(chuàng)新’的要害。隨著該市場的火熱，保險(xiǎn)公司紛紛加入該‘戰(zhàn)場’，所謂創(chuàng)新集中體現(xiàn)在保額的提升之上，以至于保額從100萬元提升到600萬元甚至1000萬元，看似保額高、保費(fèi)便宜，實(shí)則險(xiǎn)企通過免賠額等限制來控制賠付，同時(shí)也不符合當(dāng)前就醫(yī)花費(fèi)的實(shí)際情況。”上述業(yè)內(nèi)人士分析道。

同時(shí)，此前還有的熱銷百萬元醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品混淆了“連續(xù)投保”和“保證續(xù)保”的概念，有的產(chǎn)品直接在營銷環(huán)節(jié)宣稱可以保證續(xù)保，而這與原保監(jiān)會頒布的《健康保險(xiǎn)管理辦法》規(guī)定相悖，根據(jù)該辦法，“保證續(xù)保”必須做到條款不變且費(fèi)率不變，但險(xiǎn)企推出的百萬元醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品無一同時(shí)承諾這兩點(diǎn)，并沒有真正的保證續(xù)保產(chǎn)品。“即使不是政策因素影響，隨著百萬元醫(yī)療險(xiǎn)經(jīng)營時(shí)間的延長，險(xiǎn)企也會主動調(diào)整，即使條款不變，費(fèi)率也必然上漲，屆時(shí)，險(xiǎn)企可以通過價(jià)格機(jī)制來剔除高風(fēng)險(xiǎn)人群。”一位不愿具名的分析人士表示。

業(yè)界人士同時(shí)表示，不可否認(rèn)，百萬元醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品是健康險(xiǎn)產(chǎn)品的一大創(chuàng)新，很好地解決了部分人群的風(fēng)險(xiǎn)痛點(diǎn)，但也須直視其停售風(fēng)險(xiǎn)和費(fèi)率上漲風(fēng)險(xiǎn)兩大“硬傷”，該產(chǎn)品走下神壇也是遲早的事。

慢病療效保險(xiǎn)產(chǎn)品

逐漸豐富

盡管百萬元醫(yī)療險(xiǎn)市場有所降溫，但險(xiǎn)企開拓和深耕健康險(xiǎn)市場的轉(zhuǎn)型方向并未發(fā)生改變?！蹲C券日報(bào)》記者在采訪中了解到，部分險(xiǎn)企在健康險(xiǎn)細(xì)分市場已經(jīng)作出了一些探索，健康險(xiǎn)產(chǎn)品除了面向健康體人群，也正在向患病群體逐漸開放。

“健康險(xiǎn)是我們非車業(yè)務(wù)的重要板塊，業(yè)務(wù)增長速度很快。”華泰財(cái)險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。在該領(lǐng)域，除了開發(fā)多款針對健康體人群的保險(xiǎn)產(chǎn)品，該公司還在探索針對特定患病群體的保險(xiǎn)。記者了解到，除了該公司，還有泰康在線等保險(xiǎn)公司也正在探索該領(lǐng)域的創(chuàng)新，但整體而言，由于進(jìn)入該市場的門檻較高，商業(yè)模式相對復(fù)雜，因此，涉足該領(lǐng)域的險(xiǎn)企數(shù)量還不太多，但從發(fā)展趨勢上看，這可能成為健康險(xiǎn)細(xì)分創(chuàng)新市場的重要領(lǐng)域。

針對患病群體，險(xiǎn)企如何開發(fā)設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品？又是以什么商業(yè)模式進(jìn)行運(yùn)作的？記者采訪了解到，目前此類保險(xiǎn)多以療效保險(xiǎn)的形式出現(xiàn)。所謂療效保險(xiǎn)，即特定患病人群在遵醫(yī)囑持續(xù)服用制定藥物之后如果再出現(xiàn)特定風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司將進(jìn)行賠付。而從運(yùn)作模式來看，險(xiǎn)企一般與健康管理機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，由健康管理機(jī)構(gòu)購買保險(xiǎn)，贈送給患病的消費(fèi)者。“此類保險(xiǎn)只會讓消費(fèi)者在服藥時(shí)多一份安心，同時(shí)也會督促其按時(shí)科學(xué)用藥，因?yàn)橹挥凶龅竭@一點(diǎn)再發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)才能得到保險(xiǎn)理賠。”業(yè)內(nèi)人士分析道。

該人士表示，與百萬元醫(yī)療險(xiǎn)等簡單產(chǎn)品相比，健康險(xiǎn)領(lǐng)域還有很多復(fù)雜產(chǎn)品，其目標(biāo)市場更加細(xì)分，產(chǎn)品設(shè)計(jì)和承保條件更加復(fù)雜。對于一些希望開展錯(cuò)位競爭的險(xiǎn)企而言，這些細(xì)分市場正是其做大的機(jī)會，從健康險(xiǎn)發(fā)展趨勢來看，瞄準(zhǔn)細(xì)分，融合藥企、醫(yī)藥健康管理機(jī)構(gòu)、醫(yī)生社交平臺等醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)鏈的各類企業(yè)，形成自己獨(dú)特的運(yùn)作模式，對于提升其市場競爭力有十分重要的影響。