物聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)帶來下一場(chǎng)金融變革嗎？

作 者：石大龍 來 源：蘇寧財(cái)富資訊發(fā)表日期：2017-09-18

比爾•蓋茨曾在《未來之路》這本書中寫過他的遺憾：

“因特網(wǎng)僅僅實(shí)現(xiàn)了計(jì)算機(jī)的連接，未實(shí)現(xiàn)與萬物的連接。”

而正在到來的物聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，則可彌補(bǔ)比爾•蓋茨的上述遺憾。

前不久，世界物聯(lián)網(wǎng)博覽會(huì)在江蘇無錫召開，2017世界物聯(lián)網(wǎng)金融峰會(huì)也同期舉行。人們不禁要問：作為下一波發(fā)展大趨勢(shì)，物聯(lián)網(wǎng)會(huì)對(duì)金融業(yè)產(chǎn)生什么影響？縱觀國(guó)內(nèi)外金融發(fā)展史，金融的每一次創(chuàng)新都離不開最新技術(shù)的驅(qū)動(dòng)和迭代，2017年被稱為金融科技元年，物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)這一金融科技的爆發(fā)式增長(zhǎng)，又將給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來哪些改變呢？要回答這些問題，讓我們從物聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)概念談起。

什么是物聯(lián)網(wǎng)金融？

要弄清楚物聯(lián)網(wǎng)金融，首先要明白什么是物聯(lián)網(wǎng)。

顧名思義，物聯(lián)網(wǎng)（Internet of Things，IOT）就是物物相連的互聯(lián)網(wǎng)，它把我們所能看到、碰到、想到的各式各樣的物體，小到戒指、手表，大到冰箱、洗衣機(jī)，再到汽車、飛機(jī)，通過網(wǎng)絡(luò)連接起來，實(shí)現(xiàn)萬物互聯(lián)的“智能化”。

我們簡(jiǎn)單打個(gè)比方，以幫助大家更好地理解物聯(lián)網(wǎng)的概念。現(xiàn)在，馬路上的紅綠燈都是通過紅綠燈指揮汽車、行人。而在物聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，應(yīng)該是根據(jù)人流和車流來指揮紅綠燈，紅綠燈的變化完全按照人流和車流的變化來變化。

在物聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)上，金融機(jī)構(gòu)利用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)，實(shí)現(xiàn)支付、資金融通、投資、資產(chǎn)管理及信息中介等服務(wù)的新型金融業(yè)態(tài)就是我們所認(rèn)為的物聯(lián)網(wǎng)金融，也就是說，物聯(lián)網(wǎng)金融是一種新的金融業(yè)態(tài)。

將帶來怎樣的金融變革？

物聯(lián)網(wǎng)和金融的深度融合，使得金融能夠依托物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，提升服務(wù)體驗(yàn)、降低運(yùn)營(yíng)成本，實(shí)現(xiàn)資金流、信息流、實(shí)體流的三流合一，從而變革金融的信用體系，控制金融風(fēng)險(xiǎn)，深刻、深遠(yuǎn)地變革銀行、證券、保險(xiǎn)、租賃、投資等眾多金融領(lǐng)域的原有模式，帶來新的金融變革。具體來說：

首先，物聯(lián)網(wǎng)金融有力推動(dòng)金融創(chuàng)新，拓展金融服務(wù)的范圍。

以物聯(lián)網(wǎng)為動(dòng)力源的技術(shù)進(jìn)步、制度變革和市場(chǎng)需求的協(xié)同作用引發(fā)了大量金融創(chuàng)新。其中，物聯(lián)網(wǎng)帶來的技術(shù)進(jìn)步將提供金融服務(wù)的新的生產(chǎn)可能性邊界，是金融創(chuàng)新的基礎(chǔ)；物聯(lián)網(wǎng)帶來的需求變化將推動(dòng)基礎(chǔ)設(shè)施完善和市場(chǎng)規(guī)模擴(kuò)大，是金融創(chuàng)新的方向和驅(qū)動(dòng)力。換句話說，物聯(lián)網(wǎng)帶來的不僅是金融產(chǎn)品和工具的創(chuàng)新，更帶來金融理念和模式的革命，使以往不可能的創(chuàng)新服務(wù)變?yōu)榭赡?。例如，目前的奢侈品、珠寶玉石、高檔紅酒白酒等稀缺商品的投資（通常所說的另類投資），需要專業(yè)的人力資源投入，成本極高，而運(yùn)用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)后，這類服務(wù)的門檻就能迅速降低。

其次，物聯(lián)網(wǎng)能解決信息不對(duì)稱問題，會(huì)使得信用交換的中間費(fèi)用大大降低。

在物聯(lián)網(wǎng)金融模式下，可以隨時(shí)隨地掌握物品的形態(tài)、位置、空間、價(jià)值轉(zhuǎn)換等信息，并且信息資源可以充分有效地交換和共享，徹底解決了“信息孤島”和信息不對(duì)稱現(xiàn)象。比如，針對(duì)汽車險(xiǎn)的惡意騙保問題，可以在投保車輛上安裝物聯(lián)網(wǎng)終端，對(duì)駕駛行為綜合評(píng)判，根據(jù)駕駛習(xí)慣的好壞確定保費(fèi)水平；出現(xiàn)事故時(shí)，物聯(lián)網(wǎng)終端可以實(shí)時(shí)告知保險(xiǎn)公司肇事車輛的行為，保險(xiǎn)員不到現(xiàn)場(chǎng)即可知道是交通事故還是故意所為。這樣解決了信息不對(duì)稱問題，能更好地控制風(fēng)險(xiǎn)，降低金融服務(wù)的成本。

再次，物聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)有效的風(fēng)險(xiǎn)管控。

金融業(yè)本質(zhì)上是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)控制是金融發(fā)展和創(chuàng)新的關(guān)鍵。物聯(lián)網(wǎng)讓金融體系從時(shí)間、空間兩個(gè)維度上全面感知實(shí)體世界行為，對(duì)實(shí)體世界進(jìn)行追蹤歷史、把控現(xiàn)在、預(yù)測(cè)未來，讓金融服務(wù)融合在實(shí)體運(yùn)行的每一個(gè)環(huán)節(jié)中，有利于全面降低金融風(fēng)險(xiǎn)。

英國(guó)的Insurethebox公司將含有GPS、運(yùn)動(dòng)傳感器、SIM卡和電腦軟件的盒子裝在汽車上，通過GPS技術(shù)追蹤定位失竊車輛，協(xié)助客戶找回。當(dāng)盒子檢測(cè)到車輛撞擊或意外事故時(shí)，該公司會(huì)給客戶打電話，確定客戶人身安全。緊急情況下，還會(huì)呼叫應(yīng)急救援部門參與救援。盒子里的數(shù)據(jù)亦可協(xié)助客戶分析車輛損失情況。

最后，物聯(lián)網(wǎng)金融將變革金融經(jīng)營(yíng)管理模式。

隨著物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融部門的普及和推廣，金融部門的組織架構(gòu)將依靠信息管理系統(tǒng)進(jìn)行鏈接，更加扁平化，更加貼近用戶，以提高應(yīng)變能力和響應(yīng)速度。物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)還能推動(dòng)服務(wù)方式由標(biāo)準(zhǔn)化向個(gè)性化轉(zhuǎn)變。通過物聯(lián)網(wǎng)運(yùn)用，金融機(jī)構(gòu)能夠順暢地與客戶交流，了解客戶需求，提供有針對(duì)性的金融產(chǎn)品，將客戶體驗(yàn)推向極致。

總之，物聯(lián)網(wǎng)的產(chǎn)生和運(yùn)用，對(duì)金融市場(chǎng)規(guī)模擴(kuò)大和效率提高產(chǎn)生革命性影響。

與互聯(lián)網(wǎng)金融的區(qū)別在哪里？

實(shí)際上，物聯(lián)網(wǎng)金融也是基于網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)來提供金融服務(wù)，但物聯(lián)網(wǎng)金融與當(dāng)下火熱的互聯(lián)網(wǎng)金融并不完全相同，我們認(rèn)為物聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)金融的更高階形態(tài)。

客觀來說，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融通過大數(shù)據(jù)技術(shù)，增強(qiáng)了金融業(yè)務(wù)的風(fēng)控能力，但互聯(lián)網(wǎng)金融更多的還是服務(wù)方式和終端渠道上的創(chuàng)新。

實(shí)際上，物聯(lián)網(wǎng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融的核心區(qū)別在于，物聯(lián)網(wǎng)金融打通了線上、線下的各類數(shù)據(jù)，將虛擬經(jīng)濟(jì)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)鏈接，實(shí)現(xiàn)完全客觀的信用體系，提高風(fēng)險(xiǎn)管控的可靠性和效率。

具體來說，互聯(lián)網(wǎng)金融是基于虛擬經(jīng)濟(jì)，過分依賴線上的數(shù)據(jù)。在大數(shù)據(jù)采集的來源上無法避免人工數(shù)據(jù)的主觀性問題（最典型的就是社交數(shù)據(jù)中存在大量的假數(shù)據(jù)、僵尸數(shù)據(jù)，而且數(shù)據(jù)更多是個(gè)人的意愿表達(dá)，而非客觀呈現(xiàn)），而且與實(shí)體經(jīng)濟(jì)缺少連接，無法做到線上和線下信用信息的交換和更新，導(dǎo)致這些數(shù)據(jù)無法有效驗(yàn)證，因此采集過程就出現(xiàn)很多不可控的因素。

物聯(lián)網(wǎng)金融則能實(shí)現(xiàn)完全客觀的信用體系，風(fēng)險(xiǎn)管控的可靠性和效率將得到明顯提升。具體來說：

物聯(lián)網(wǎng)金融從人、機(jī)、物的客觀感知數(shù)據(jù)出發(fā)，能夠有效避免社交和消費(fèi)平臺(tái)上的假數(shù)據(jù)問題；

物聯(lián)網(wǎng)能采集包括行為軌跡、消費(fèi)習(xí)慣、醫(yī)療數(shù)據(jù)、場(chǎng)景數(shù)據(jù)、供應(yīng)鏈數(shù)據(jù)等等，這些數(shù)據(jù)都是當(dāng)下金融技術(shù)沒有覆蓋的地方；

物聯(lián)網(wǎng)金融將虛擬經(jīng)濟(jì)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)連接之后，有效解決了數(shù)據(jù)的客觀性問題。

基于此，將會(huì)產(chǎn)生更好的信貸模式、信用評(píng)估和風(fēng)控模型。

物聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)踐模式有哪些？

前文的內(nèi)容更多的是從理論層面對(duì)物聯(lián)網(wǎng)金融的分析，下面我們通過一些具體的例子，來分析物聯(lián)網(wǎng)金融在實(shí)踐中的業(yè)務(wù)模式。

在融資領(lǐng)域，物聯(lián)網(wǎng)的最大應(yīng)用在于賦予動(dòng)產(chǎn)以不動(dòng)產(chǎn)的屬性，加速動(dòng)產(chǎn)融資業(yè)務(wù)發(fā)展。在傳統(tǒng)的動(dòng)產(chǎn)融資業(yè)務(wù)中，進(jìn)行動(dòng)產(chǎn)融資貸款時(shí)需要雇傭第三方監(jiān)管公司對(duì)質(zhì)押物進(jìn)行監(jiān)管，這會(huì)增加金融機(jī)構(gòu)的成本。同時(shí)，在這種業(yè)務(wù)模式中，監(jiān)管的質(zhì)量和準(zhǔn)確性主要取決于監(jiān)管公司的管理能力和現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管人員的履責(zé)程度，銀行面臨重復(fù)抵質(zhì)押、押品不足值、押品不能特定化、貨權(quán)不清晰、監(jiān)管過程不透明、監(jiān)管方道德風(fēng)險(xiǎn)、預(yù)警不及時(shí)等一系列風(fēng)險(xiǎn)。其次，對(duì)于企業(yè)來說，傳統(tǒng)的動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押，需要將企業(yè)的質(zhì)押物移到銀行指定的倉(cāng)庫(kù)中，這不但增加了企業(yè)物流成本，而且會(huì)妨礙企業(yè)的正常經(jīng)營(yíng)。物聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)的應(yīng)用，就能有效地賦予動(dòng)產(chǎn)以不動(dòng)產(chǎn)的屬性，從而加速動(dòng)產(chǎn)融資業(yè)務(wù)的發(fā)展。

在保險(xiǎn)領(lǐng)域，物聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)有助于降低投保費(fèi)用，提升賠付效率。當(dāng)前的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)中騙保的案例非常多，大部分做車險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司，其車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的盈利能力都降低。但如果我們給每個(gè)汽車安裝一個(gè)物聯(lián)網(wǎng)傳感器，這樣車子的運(yùn)行軌跡等數(shù)據(jù)就都能掌握，惡意騙保的現(xiàn)象就能得到有效控制。

在投資領(lǐng)域，通過物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，可以賦予商品以金融屬性，有助于實(shí)物資產(chǎn)證券化、財(cái)富化。

總而言之，物聯(lián)網(wǎng)的產(chǎn)生和發(fā)展，在需求、技術(shù)和制度等多個(gè)方面為金融改革創(chuàng)新準(zhǔn)備了條件，推動(dòng)現(xiàn)有金融體系走上一條高效率、良性循環(huán)的制度變遷道路。