第三方支付企業(yè)試水附加金融業(yè)務

來 源： 21世紀經(jīng)濟報道發(fā)表日期：2014-08-08

    “支付2.0的時代已經(jīng)到來，從快錢的角度來看有兩個方向：營銷場景和金融服務的疊加。”8月6日，快錢公司副總裁周萍對21世紀經(jīng)濟報道記者表示。

　　周萍認為，支付業(yè)前面10年的基礎設施建設工作這個初期階段已告一段落。2014年的數(shù)據(jù)顯示，快錢現(xiàn)已覆蓋超20個行業(yè)逾300萬家企業(yè)客戶。

　　支付平臺做金融服務被視為水到渠成，因其積累了大量的歷史數(shù)據(jù)，可判斷企業(yè)的經(jīng)營狀況，自然就可做一些貸款業(yè)務。

　　而營銷的獲客和留客功能也都可以附加在支付工具上。比如，在線下的場景里把支付、庫存管理、SKU、收銀全部整合在一起。針對客戶的消費行為，幫企業(yè)做更精準的營銷。

　　無論是2.0時代還是初級階段，風險控制都是支付平臺的命脈。當日，快錢公司副總裁兼風控負責人顧卿華還詳解了支付業(yè)典型的風險案例和風控模型。

　　支付犯罪更加復雜化

　　顧卿華表示，這兩年來的風險案件出現(xiàn)新的趨勢，移動設備、無卡消費(無需銀行卡，僅憑卡號、密碼或驗證碼授權等)的風險在加劇，敏感數(shù)據(jù)和信息泄露的危險也增多，支付犯罪也出現(xiàn)集團化、復雜化和組織化的趨勢。

　　風控整體流程為，每一筆交易進來都會過一遍風控系統(tǒng)，檢查是否有風險特征。有問題的交易會被攔截下來，或發(fā)到商戶、發(fā)卡行做進一步調(diào)查。出現(xiàn)問題的客戶被延遲清算、終止服務，并加入黑名單，配合監(jiān)管和司法機關調(diào)查。

　　具體來說模型怎么做，怎樣識別交易中潛在的風險？

　　舉例來說，通過IP的定位來發(fā)現(xiàn)。正常消費交易，每個人可能就三、四臺設備，如果一個人刷卡在十幾、二十臺設備上進行消費，就是異常行為。另外，每張卡的卡密，一串卡號碼包含很多信息，這張卡是誰發(fā)的，借記卡還是代記卡，其他的信息都可以看得到并做出分析。

　　這是對交易本身信息的分析，包括消費的頻率、低級的校驗等。此外還會跟商戶有一些數(shù)據(jù)的共享，包括正面數(shù)據(jù)、側面數(shù)據(jù)以及建模。

　　但實際情況是，有的風險攔都攔不住。例如廣州一家機票代理公司，在2013年10月的三天內(nèi)發(fā)生15筆盜卡，金額7萬元，特征是高頻率消費、短時間、購買有異常?？戾X的監(jiān)控人員第一時間就通知了商戶，但是不法分子以長期合作和投訴威脅，機票代理商還是出了票。問題接踵而至，交易的信用卡是盜用的，不法分子拿到折扣很低的機票，再銷售給正常的消費者。

　　從5月份左右信用卡購買機票有一個飆升的趨勢，監(jiān)測到這一情況，快錢直接派人到航空公司客服常駐，一涉及偽卡投訴就轉到快錢團隊受理。包括在機票的掛起、機票的撤銷、核驗信用卡、核驗身份等。到8月份左右，信用卡的欺詐明顯有所下降。

　　雖然技術和模型已經(jīng)較為完善，但風險事件仍然高發(fā)不止。央行今年4月起暫停了八家第三方支付機構的新業(yè)務接入，至今未放開。

　　風控難點在于，首先，參與方太多協(xié)同合作較困難。支付要跟監(jiān)管機構、公安、銀行、支付公司、銀聯(lián)、商戶、消費者均有接觸，各方協(xié)同困難是目前管控不力一個重要因素。比如盜刷案件被快錢攔截后，這個商戶這張卡都會被禁止交易，但是在別的支付機構或另外的POS機上還可能可刷卡。只有包括上下游機構同時將這張卡禁止，整體信息安全才能提升。

　　其次，海量數(shù)據(jù)的分析能力也很考驗平臺的系統(tǒng)。以快錢為例，每天有上百萬的交易，商戶也有超過百萬，大概有上千萬張卡信息在體系內(nèi)流轉。顧卿華稱：“這么大規(guī)模的交易，靠人工是沒法做的，必須要有強大的系統(tǒng)，強大的數(shù)據(jù)分析能力。”

　　試水附加金融業(yè)務

　　顧卿華還介紹，快錢在支付行業(yè)多年的發(fā)展中積累了大量客戶數(shù)據(jù)，而這些中小企業(yè)客戶，在支付之外同時還有其他的需求，如理財、融資需求等。

　　包括快錢在內(nèi)的多家第三方支付公司紛紛試水附加金融業(yè)務。除了快錢之外，匯付天下等也已在為其企業(yè)客戶提供小額信貸和留存資金的附加增值等金融相關服務。

　　數(shù)據(jù)是支付業(yè)涉足小額信貸的基礎。“利用現(xiàn)有的資源，在支付平臺上面能夠提供更豐富的金融服務。在這個過程中，我們會利用到大數(shù)據(jù)，會利用更大更密切的信息平臺提供這種信貸服務。這樣中小企業(yè)錢多的時候可以理財，錢少的時候可以融資等。”顧卿華稱。

　　目前整個中小企業(yè)及個人方面征信格局的變化也促進了其發(fā)展。央行已發(fā)布《征信管理條例》，原來的第三方支付體系以金融服務、金融機構的交易和流水作為征信基礎。而顧卿華認為，如果從互聯(lián)網(wǎng)的思維來考量，包括交易的行為、更廣泛的行為都應該成為征信的基礎和依據(jù)，若成行則很多機構都可以運用到大數(shù)據(jù)這一體系中。