央行謹(jǐn)慎驗收二輪考察 征信業(yè)營銷轉(zhuǎn)入敏感期

作 者：包慧 謝水旺 來 源：21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道發(fā)表日期：2015-10-14

      導(dǎo)讀

　　目前已是10月中旬，距離央行完成對首批個人征信機(jī)構(gòu)的驗收已有三個月，首批個人征信牌照仍未下發(fā)。

　　一位接近監(jiān)管的人士告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者，央行又進(jìn)行了新一輪考察，現(xiàn)在還不清楚是否有機(jī)構(gòu)無法獲得牌照。

　　此前，曾有多家媒體報道，央行征信局近期會發(fā)布對征信業(yè)務(wù)的一項監(jiān)管指引。上述接近監(jiān)管的人士表示，監(jiān)管指引已有初稿，正在征求征信行業(yè)專家學(xué)者的意見，預(yù)計11月中旬左右公布；監(jiān)管指引是為了讓二批機(jī)構(gòu)重新整理上報材料，提高門檻。

　　在芝麻信用公開“辟謠”稱央行未叫停芝麻分快速安檢一周后，芝麻信用悄然撤掉在首都機(jī)場快速安檢通道的廣告牌，此時其一個月活動期還未過半。

　　據(jù)媒體報道，螞蟻金服集團(tuán)旗下的芝麻信用在十一國慶節(jié)放假前夕已按照央行窗口指導(dǎo)的要求撤掉了首都機(jī)場快速安檢通道的宣傳廣告牌。

　　而早在國慶節(jié)前一周，即9月24日，該媒體就已披露央行叫停“芝麻分”機(jī)場快速安檢。但芝麻信用在9月24日當(dāng)日則對21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道回應(yīng)稱，芝麻信用沒有收到任何監(jiān)管叫停的通知，芝麻信用快速安檢通道將面向芝麻信用分750分及以上的旅客繼續(xù)開放。聲明還提到，芝麻信用公測期間，“一直與監(jiān)管保持良好溝通。”

　　“如果芝麻信用沒有說謊，那就是央行的通知在24日之后才下達(dá)到芝麻信用公司。”一位征信業(yè)人士對21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者表示。

　　而對于公司提前半個月結(jié)束快速安檢活動的原因，螞蟻金服相關(guān)負(fù)責(zé)人10月13日回復(fù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者稱對此事不予回應(yīng)。

　　娛樂化營銷被質(zhì)疑

　　芝麻信用此前宣布，從9月15日至10月14日期間，芝麻信用分達(dá)到750分及以上的旅客，只要打開芝麻信用頁面并向機(jī)場前臺工作人員出示，就可以享受首都機(jī)場國內(nèi)快速安檢通道。

　　而早在9月24日，就有媒體報道稱由于“芝麻信用分”在一些應(yīng)用場景的營銷手段被認(rèn)為并不規(guī)范，被央行進(jìn)行窗口指導(dǎo)，包括要求芝麻信用去掉機(jī)場通道的宣傳廣告標(biāo)識，且不再向客戶推送這一服務(wù)，屆合同期滿撤除通道。

　　但在當(dāng)時，芝麻信用對此予以了堅決的否認(rèn)稱，芝麻信用沒有收到任何監(jiān)管叫停的通知，芝麻信用快速安檢通道將面向芝麻信用分750分及以上的旅客繼續(xù)開放。聲明還提道，芝麻信用公測期間，“一直與監(jiān)管保持良好溝通。”

　　除了“營銷手段過于娛樂化”的爭議之外， 芝麻信用另一個受質(zhì)疑的地方就是用戶可通過網(wǎng)購、互相轉(zhuǎn)賬等方式，來提高信用分。對于刷分的說法，芝麻信用回應(yīng)稱，這種手法會被芝麻信用的大數(shù)據(jù)模型識別，不但無效還會給用戶信用歷史帶來負(fù)面影響。

　　不過，對于數(shù)據(jù)模型芝麻信用則表示屬于商業(yè)機(jī)密，不便透露。評分系統(tǒng)的不透明已經(jīng)成為行業(yè)的共性，大部分征信公司都以商業(yè)機(jī)密為由拒絕透露具體的評分模型。

　　更為值得注意的問題是其數(shù)據(jù)來源的短板，雖然螞蟻金服表示芝麻信用的數(shù)據(jù)來源并不僅限于阿里體系內(nèi)，但總體而言，芝麻數(shù)據(jù)庫中大部分的數(shù)據(jù)都來自于阿里平臺內(nèi)，少部分來自于外部機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)，包括政府機(jī)構(gòu)、合作商家等等。

　　“央行的個人征信系統(tǒng)，可以查到借款人是否有違約，在其他行是否有貸款，當(dāng)下是否還具有負(fù)債能力。”一位銀行人士對21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道表示，如果芝麻信用等個人征信公司不能得到金融機(jī)構(gòu)、公安、工商、稅務(wù)等部門的數(shù)據(jù)支持，可能還將停留在輔助平臺的階段，無法成為金融機(jī)構(gòu)放貸的直接指標(biāo)。

　　但是與平安集團(tuán)旗下的前海征信對21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者表示要專注于金融領(lǐng)域的應(yīng)用不同，芝麻信用分的應(yīng)用領(lǐng)域本來也就沒有明確的定位。從目前的范圍來看，涵蓋了吃喝住行等生活領(lǐng)域和P2P、銀行等金融領(lǐng)域。

　　仍然“試營業(yè)”

　　值得注意的是，包括芝麻征信在內(nèi)的首批獲得個人征信牌照的企業(yè)都還只是在“試營業(yè)”，并沒有獲得正式的牌照。

　　今年1月，央行印發(fā)《關(guān)于做好個人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，允許芝麻信用、騰訊征信等8家機(jī)構(gòu)進(jìn)行個人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作，準(zhǔn)備時間為6個月。

　　21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者從多家首批入圍個人征信牌照的機(jī)構(gòu)處獲悉，繼今年3-4月份的中期驗收之后，今年7月份央行對各家機(jī)構(gòu)的終期驗收也已經(jīng)驗收完畢。包括芝麻信用在內(nèi)的多家機(jī)構(gòu)內(nèi)部人士當(dāng)時對21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者稱，預(yù)計將在7月底8月初能拿到正式的牌照。

　　然而，目前已是10月中旬，距離央行完成對首批個人征信機(jī)構(gòu)的驗收已有三個月，首批個人征信牌照仍未下發(fā)。

　　一位接近監(jiān)管的人士告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者，央行又進(jìn)行了新一輪考察，現(xiàn)在還不清楚是否有機(jī)構(gòu)無法獲得牌照。

　　此前，曾有多家媒體報道，央行征信局近期會發(fā)布對征信業(yè)務(wù)的一項監(jiān)管指引。上述接近監(jiān)管的人士表示，監(jiān)管指引已有初稿，正在征求征信行業(yè)專家學(xué)者的意見，預(yù)計11月中旬左右公布；監(jiān)管指引是為了讓二批機(jī)構(gòu)重新整理上報材料，提高門檻。

　　一位接近監(jiān)管的人士告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者，之前首批8家征信機(jī)構(gòu)確實有幾家無法獲得牌照，但是現(xiàn)在又不得而知了，因為央行又進(jìn)行了新一輪考察；“央行剛做完最后的檢查”。

　　據(jù)悉，最后一次驗收后，央行有通知，首批8家入圍機(jī)構(gòu)在8月份都補(bǔ)充了申報材料。

　　征信牌照發(fā)放在即，各方轉(zhuǎn)入敏感期的低調(diào)。記者多次撥打了央行相關(guān)負(fù)責(zé)人的電話，不過無人接聽。

　　雖然牌照還未下發(fā)，不過各家征信機(jī)構(gòu)仍可正常開展業(yè)務(wù)。

　　一名首批入圍機(jī)構(gòu)的相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者，有一部分隱私數(shù)據(jù)，范圍比較廣，比如手機(jī)通訊記錄，銀聯(lián)刷卡記錄等，只有獲得牌照，由本人授權(quán)，征信機(jī)構(gòu)才能采集使用。而征信機(jī)構(gòu)采集使用司法、工商等公開數(shù)據(jù)，則沒有牌照要求。

　　他坦言，這對沒有牌照的征信機(jī)構(gòu)會有一定的沖擊，因為一些高質(zhì)量的數(shù)據(jù)源將只對獲得牌照的征信機(jī)構(gòu)開放。

　　監(jiān)管指引待發(fā)

　　除了首批個人征信牌照，征信業(yè)務(wù)監(jiān)管指引也頗受業(yè)內(nèi)關(guān)注。

　　有靠近監(jiān)管的人士向媒體證實，央行征信局近期將發(fā)布對征信業(yè)務(wù)的一項監(jiān)管指引，包括對個人信息如何采集、授權(quán)、使用用途等作出規(guī)范要求。“應(yīng)該是將在牌照下發(fā)時一起發(fā)布。”

　　據(jù)悉，國務(wù)院于2013年頒布了行業(yè)框架性規(guī)范法規(guī)《征信業(yè)管理條例》，但針對個人征信平臺業(yè)務(wù)的實施細(xì)則尚未出臺。

　　上述接近監(jiān)管的人士表示，征信業(yè)務(wù)監(jiān)管指引是在準(zhǔn)備期間摸索出來的，已有初稿，不過不方便公開，正在征求征信行業(yè)專家學(xué)者的意見，預(yù)計11月中旬左右公布。

　　對于征信牌照和監(jiān)管指引的下發(fā)時間，他表示，準(zhǔn)確來說，監(jiān)管指引會在牌照下發(fā)之后、二批受理之前公布，監(jiān)管指引是為了讓二批機(jī)構(gòu)重新整理上報材料，提高門檻。

　　21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者曾報道，央行嚴(yán)把個人征信牌照門檻，通知首批8家入圍機(jī)構(gòu)補(bǔ)充材料，還退回二批個別機(jī)構(gòu)申請。

　　據(jù)了解，百度京東金融、快錢、北京安融征信、拍拍貸、外灘海納、宜信、上海資信公司、復(fù)星、均瑤、小米金融、億微數(shù)據(jù)等超過30家機(jī)構(gòu)均有意申請第二批個人征信牌照，且部分機(jī)構(gòu)已經(jīng)向央行提交了申請。，

　　同時，征信行業(yè)最近新概念也很多，大數(shù)據(jù)、新模型、各種信用分，各家征信公司都在宣傳信用分超過多少就可以怎樣，可有沒有公司提出如果信用分低于多少不能怎樣怎么辦？

　　對此，點點征信（北京）有限公司CEO崔濤10月13日對21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者表示，信用是產(chǎn)業(yè)鏈，前端產(chǎn)生信用評價、中端管理信用行為、后端修復(fù)信用結(jié)果。目前面對國內(nèi)潛力巨大的征信市場，眾多企業(yè)紛紛加入爭奪，但包括獲準(zhǔn)籌備個人征信業(yè)務(wù)的8家機(jī)構(gòu)在內(nèi)，大部分瞄準(zhǔn)的是產(chǎn)業(yè)鏈前端信用評價環(huán)節(jié)；隨著競爭的加劇，有少量機(jī)構(gòu)也開始布局中端的信用管理市場；但后端的信用修復(fù)領(lǐng)域一直由于其專業(yè)性，少有機(jī)構(gòu)問津。