《征信業(yè)管理條例》今起實施 個人不良信息保留5年
作 者:賈肖明 周雷 來 源:南方日報發(fā)表日期:2013-03-15
3月15日起,我國首部征信業(yè)法規(guī)——《征信業(yè)管理條例》正式開始實施,自2003年以來,醞釀十年終于塵埃落定。其中,特別值得關(guān)注的是個人不良信息的保存期限被限定為5年,超過5年將被刪除;同時,個人可以每年免費兩次向征信機構(gòu)查詢自己的信用報告,對于錯誤、遺漏信息可以行使異議權(quán)和申訴權(quán)。
不良記錄“保質(zhì)期”縮短為5年
根據(jù)《征信業(yè)管理條例》規(guī)定,個人的不良信息記錄將不是“一輩子”的污點,而是只有5年的“保質(zhì)期”,不用擔(dān)心污點影響自己一輩子。此前,2006年正式運行的舊的信用報告上個人不良信息是“一直展示”。
《條例》規(guī)定,征信機構(gòu)對個人不良信息的保存期限,自不良行為或者事件終止之日起為5年;超過5年的,應(yīng)當(dāng)予以刪除。
征信系統(tǒng)中記錄的信息包括正面的、積極的信息,也包括一些負(fù)面的信息。主要包括在與銀行發(fā)生借貸關(guān)系后,未按合同要求時間還本付息,拖欠和借款不還都會如實反映在信用記錄中,對個人信用形成不良影響。
根據(jù)《條例》,只要在五年內(nèi)保持良好的信用行為,這些不良信息將會5年后消失無蹤。比如一筆貸款應(yīng)當(dāng)是在5月1日還款,但是一直逾期到10月1日才償還,那么,從10月1日開始計算,5年后此記錄將被刪除。
據(jù)了解,國際上一般都對個人的不良信息設(shè)定了保存時限,但期限并不相同。如英國規(guī)定保留6年;韓國規(guī)定保留5年;我國香港地區(qū)的規(guī)定是,個人破產(chǎn)信息保留8年,敗訴信息保留7年。相比較而言,5年的期限并不算長。
信用報告一年兩次免費查
如果信息主體想了解自己的信用報告,可以每年免費兩次向征信機構(gòu)查詢自己的信用報告。
例如,廣州的居民就可以持身份證等有效證件,向中國人民銀行廣州分行提交查詢申請,一年內(nèi)免費查詢兩次自己的信用報告。
如果當(dāng)事人發(fā)現(xiàn)自己有不良信息記錄,比如信用卡有逾期還款等記錄,不要太著急。據(jù)記者了解,一般銀行在審查個人信用狀況時,相對重點關(guān)注兩年內(nèi)的信用行為。通常而言,新的、良好的信用行為的積累會幫助當(dāng)事人逐漸“替代”以前的不良記錄,也就是說“攢信用”可以彌補以前的行為。兩年內(nèi)保持良好的信用記錄,有助于重新塑造信用形象。
業(yè)內(nèi)人士提醒,個人積極主動地維護個人信用。首先,每個人都要關(guān)注自己的信用報告,利用可以免費查詢的機會,檢查自身的信用報告,避免錯誤信息產(chǎn)生不良影響;同時,如果經(jīng)過查詢發(fā)現(xiàn)自身有不良信息,要及時改變消費習(xí)慣等,積累新的、好的信用記錄。
采集查詢信息須經(jīng)本人同意
《條例》的制定以保護個人信息的安全為主線,對于個人信息的征集范圍作了相對明確的規(guī)定,尤其是明確劃分了禁止和限制征集的信息范圍,為個人保護自身隱私提供了有力支持。
根據(jù)《條例》,采集個人信息應(yīng)當(dāng)經(jīng)信息主體本人同意,未經(jīng)本人同意不得采集。但是,依照法律、行政法規(guī)規(guī)定公開的信息除外。
《條例》規(guī)定,除法律規(guī)定可以不經(jīng)本人同意查詢之外,向征信機構(gòu)查詢個人信息的,應(yīng)當(dāng)取得信息主體本人的書面同意并約定用途?!稐l例》還明確,信息使用者應(yīng)當(dāng)按照與個人信息主體約定的用途使用個人信息,不得用作約定以外的用途,不得未經(jīng)個人信息主體同意向第三方提供。